拉卡拉集團董事長　孫陶然

　　互聯網金融的特色是海量用戶、高頻交易、金額較小。當你擁有海量用戶，掌握用戶的金融交易數據，再去做金融服務，起步速度會非常快。拉卡拉用十年積累了海量用戶和商戶，這些大數據能幫助普通人高效率、低成本地使用金融工具　　

　　在我的理解中，互聯網有三個明顯的特點：第一是低成本，第二是高效率，第三是大滲透率，可以滲透到原來難以到達的地方。所以“互聯網+”就是把互聯網技術引入到各個傳統行業裡，可以降低成本，提高效率，並且擴大滲透率。

　　而在互聯網金融領域，我認為，隻有綜合性的公司才會有頑強的生命力。單一的、垂直功能的新公司，要付出很多成本尋找和發展用戶，我看到一個數據，P2P公司有時候獲得一個用戶的成本達到了500多元，這實在太高了。此外，單一的、垂直功能的新公司又因不掌握用戶的金融數據，對用戶的風險沒有辦法評估，無法控制交易風險，導致很難形成良性循環，發展就更加難以長久。

　　目前，拉卡拉已成為擁有支付、信貸、理財、征信等全業務鏈條的綜合性互聯網金融公司，自身已經形成一個良好的生態體系，能夠涵蓋用戶日常所有的金融需求。支付是剛性需求，為我們帶來了海量的個人用戶和企業用戶，目前，我們已有大概1億個人用戶和近300萬商戶，並且數據還在持續增長。

　　當你擁有海量用戶，掌握用戶的金融交易數據，再去做金融服務，起步速度會非常快。在對用戶數據掌握的基礎上，我們建立了考拉征信，最近發布了考拉信用分，其中，商戶信用分是中國第一家發布的，個人信用分也隻比第一家晚了一個多星期。

　　在征信的基礎上，推出信貸產品就變得很容易了。比如說，拉卡拉第一個個人短期貸款產品是“替你還”，每個月會給兩萬多個用戶提供貸款。如果你找到兩家企業，每家貸5000萬元，再把錢收回來，是比較容易的。但是你要找兩萬多人，每人借給他5000塊錢，再收回來，這是很難的事，這樣的業務隻能基於互聯網、基於征信的大數據，才能對良性的運轉結果有保障。

　　我們目前已經有多款信貸產品，后續還會推出更多，它們有幾個共同點。第一，考拉信用分是依據，不需要抵押擔保。第二，在互聯網上交易，最快的放款時間是15秒。第三，客戶量大，單筆金額較小。

　　也正是基於互聯網的低成本、高效率、大滲透率，才成就了互聯網金融典型的特色——海量客戶、高頻交易、金額較小。但這些特色的累積，卻能產生非常巨大的交易量。

　　（本報記者 姚懿文整理） 

　　《 人民日報 》（ 2015年05月04日 10 版）

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