英國　護航網絡金融發展

本報駐英國記者 李應齊

全球第一家互聯網金融點對點借貸平台（P2P）佐帕（Zopa）2005年誕生於英國，已經擁有超過50萬名用戶，實現累積貸款超9.7億英鎊。據英國創新基金會統計，2014年英國包括P2P借貸、眾籌、票據融資、養老金融資等在內的非傳統融資市場總額已達到17.4億英鎊，其中P2P網絡借貸份額佔到了79%。英國P2P金融協會最新的統計數據顯示，2015年第一季度，英國P2P借貸平台新增借貸額5億英鎊，實現累計貸款總額超26.4億英鎊，英國互聯網金融市場規模相較於2013年增長了近3倍。

英國互聯網金融種類多元化，有效實現了各式金融服務同網絡技術的結合。在網絡上，用戶可以找到各式種類不同的融資借貸平台。除以Zopa為代表的P2P網上金融平台外，還有專門做小微企業融資的Funding Circle公司的P2B（個人對企業）平台，Crowdcube和Seedrs為代表的股權眾籌平台，以及Pension—Led Funding為代表的養老金融資平台。結合互聯網技術的各式金融創新點子層出不窮，極大激活了英國的非傳統金融市場領域。這些互聯網金融平台不僅為個人風險投資創造了機會平台，提供更好的投資利率，也為中小企業和個人融資提供了更多機會，有效彌補了傳統商業銀行單一借貸模式以及高門檻帶來的不足，為個人及中小企業發展盤活了機會。

分析認為，2008年國際金融危機之后，西方銀行業進入相對收縮的狀態，中小企業和個人客戶的借貸變得更加困難，這實際上為互聯網金融等替代融資渠道的發展帶來很大機遇。加之英國社會信用體系建設較為完善，一定程度上為互聯網金融發展打下良好基礎。而至關重要的是，英國互聯網金融發展良好的背后是行業自律和政府監管的雙重作用。

2011年，英國最大的7家互聯網金融企業成立了全球第一個互聯網金融行業協會——P2P金融協會。加入協會的企業定期開會，制定行業規則，評估行業發展狀況及問題，規劃發展路徑，為互聯網金融發展起到了引導和規范作用。在行業自律的基礎上，2013年，英國金融行為監管局（FCA）首先發布了《關於眾籌平台和其他相似活動的規范行為征求意見報告》，對規范眾籌行為提出了若干監管意見。FCA 2014年3月又發布了《關於網絡眾籌和通過其他方式發行不易變現証券的監管規則》，對互聯網金融活動多方面進行了詳細規定，從法律法規的層面加強了監管力度。

雖然有一定的行業規范和完善的社會信用體系，但是作為新鮮事物的互聯網金融仍然面臨著諸多發展風險和挑戰。即使在發展較快的英國，互聯網金融仍然算是一個新鮮、陌生的新興行業。據統計，英國98%的民眾知道主要銀行機構的名字，但是隻有15%的民眾聽說過互聯網金融企業的名字。加之借貸風險高於傳統金融，使得互聯網金融在初生、尚未完全打開市場的階段顯得尤為脆弱。可能一次較大的違約風險就會摧毀一個辛辛苦苦籌建起來的小型互聯網金融平台。2011年，英國一家P2P平台以100%的違約率，不得不在成立一年后倒閉。

為了鼓勵互聯網金融發展，推廣互聯網金融的理念，英國政府從政策層面上採取了一些引導措施。今年7月，剛剛出台的英國新一屆政府預算案就包含一條關於互聯網金融的特別政策，未來個人通過P2P等互聯網金融進行的資金借貸可被計入個人的免稅儲蓄賬戶。這一免稅政策無疑將極大鼓勵投資者使用互聯網金融進行投資。據Funding Circle公司的調查， 41%的投資人表示，如果被納入免稅賬戶，他們會加大網絡借貸的投資力度﹔約10%的用戶表示，他們將會把証券和股票投資轉移到網絡借貸中來。早在今年3月，英國政府就曾宣布從明年4月份開始，通過P2P等互聯網金融獲得的收入中，第一筆1000英鎊收入完全免稅。此外，政府還出資200萬英鎊設立“P2P影響力基金”，該基金將通過互聯網金融平台來支持一些社會組織活動，借以擴大互聯網金融理念的傳播，支持推廣互聯網金融的發展。

美國 逐步邁向“萬物智能”

本報駐美國記者 廖政軍

坐在美國加利福尼亞州雷德蘭茲市一家餐廳裡，高鬆從口袋裡掏出手機，興奮地向本報記者介紹起他參與設計的一款名為“打折”的手機應用程序，“我們團隊剛剛靠它拿下一場編程馬拉鬆比賽的季軍。”

3年前，高鬆從北京大學遙感與地理信息系統研究所畢業后，來到加州大學聖芭芭拉分校地理信息科學專業攻讀博士學位，目前則在全球知名的地理信息科技公司易智瑞（Esri）進行暑期實習。

作為一名資深的互聯網迷，高鬆日前剛參加了易智瑞首屆實習生編程馬拉鬆比賽。他與其團隊一起開發的手機應用程序，就是基於易智瑞公司員工福利考慮，將公司周邊的餐廳、購物、運動等打折信息整合進地圖導航系統，有助於公司人事部門了解員工喜好，從而更好地提供服務。“盡管它還是雛形，但一經完善，就能廣泛推廣至企業層面。”高鬆信心滿滿地說。

曾創辦加州最大規模的編程馬拉鬆比賽，現在“硅谷”一家移動互聯網應用程序開發技術公司擔任產品經理的哈達爾·多爾告訴本報記者，編程馬拉鬆是軟件工程師和互聯網技術愛好者或稱“極客”們的一場“盛宴”，在短短24或36個小時裡，三四人組成的團隊必須將一種創意或設想通過計算機編程的方式，最終開發出可行的軟件產品或應用程序。

自上世紀末誕生以來，編程馬拉鬆一直是諸如微軟、谷歌、臉書等眾多美國知名互聯網企業以高額獎金吸引年輕人，希望挖掘到創新點子和科技奇才的一種前衛的競賽方式。多爾說：“創意和人才是互聯網發展不可或缺的原動力，編程馬拉鬆就是一個重要平台。”今年4月，在加州大學洛杉磯分校舉行的洛杉磯編程馬拉鬆比賽吸引了近2000人參加，並有來自微軟、IBM、亞馬遜等跨國大企業的贊助，其過程中也著實誕生了不少好的點子和產品。

假如說編程是軟件工程師或“極客”們的專業或興趣，那麼互聯網早已成為美國民眾日常生活的重要部分。根據美國皮尤研究中心最近發布的一份互聯網調查報告，有84%的美國成年受訪者表示生活中離不開互聯網，而15年前，這一數據僅為52%。報告說，受過大學教育、年收入超過7.5萬美元的城市居民更易依賴於互聯網，同時18至29歲的年輕族群使用互聯網的比例最高，特別是亞裔和白種人，比例分別高達97%和85%。報告也發現，美國65歲以上老齡人口使用互聯網的比例已從2000年的14%飆升至2015年的58%。

“從早上睜眼那一刻，互聯網就開始佔據我的生活。”美國加州州立理工大學波莫納分校2015屆碩士畢業生、華裔青年黃承駿如是說，“起床后，我會拿起床邊的手機，查查臉書和推特上的即時訊息以及電子郵件﹔吃早餐時，我會打開YouTube或Netflix等視頻網站，了解當日新聞和網絡流行事件﹔到了公司，谷歌文檔處理軟件或Dropbox等能夠幫助我處理工作事務﹔下班后，要想和同事或朋友一起聚餐，打開Yelp或谷歌地圖即有眾多選擇。”

那麼，美國人如何看待互聯網的未來？來自阿肯色大學的韋斯·莫奇認為，隨著移動互聯網和智能技術的深入發展，世界已從“萬物互聯”逐步邁向“萬物智能”。或許，在不久的將來，每日早晨，家裡的咖啡機會自動煮好咖啡﹔沒有牛奶，冰箱會自動訂購﹔出門時，汽車已在家門口等候，並設定好自動駕駛的目的地。不過莫奇也坦言，隻有科技界切實做到技術共享，打破企業與國家的界限，上述景象才有可能更快變為現實。

韓國 開掘“21世紀的原油”

本報駐韓國記者 陳尚文

“鄭爺爺，今天痰是什麼顏色？”“有點黃色，有時候有點白色和灰色。”“您最近每天抽幾根煙呀？有沒有咳嗽等其他症狀？”“沒什麼其他症狀。”“您一定多喝水，早點睡覺，吃飯要准時！”……

這是一段在醫院看病時再平常不過的對話，實際上卻是通過網絡“隔空”進行。在韓國仁川市保健所，醫生可以通過網絡視頻連線了解患者病情變化，並及時向其提供保健和預防等個性化服務。

首爾市民李善雨年近古稀，常年受高血壓、糖尿病等慢性疾病困擾。過去每次去醫院檢查、就診，往返路上就要花兩個小時。“現在省去了排隊時間，有電腦和藍牙血壓計，在家就可以讓醫生給我看病了。”這一原理很簡單，患者在家用血壓計自行測量血壓后，血壓計會通過藍牙將數據加載至平板電腦並傳送到醫院數據庫。醫生根據患者一日3次的定時測量數據做診斷，並將診療結果通過網絡再回饋給患者，讓患者對自身飲食和運動量做相應調整。

借助互聯網的力量，韓國人的就醫方式正發生著改變。去年9月，韓國互聯網醫療開始投入試運營，診療費用每人每月僅需2.4萬韓元（約合人民幣127元）。目前，這一服務診療對象僅限於慢性疾病患者和65歲以上老人，服務范圍也僅限於偏遠地區。隨著社會老齡化加速，為了應對不斷增加的醫療需求，韓國政府計劃於年內投入91億韓元，向醫院和患者免費出租互聯網醫療相關設備，擴大受眾范圍。盡管對個人信息保護以及法律對遠程誤診責任不明確等爭議仍存在，大規模推廣尚需進一步探討，但據韓國保健福祉部相關人士介紹，這一服務在試用患者中普遍獲得好評。

本報記者身邊的韓國朋友一談及互聯網，總是洋溢著滿滿的自信。根據韓國業界發布的《2014年全球在線趨勢報告》，截至2014年第三季度，全球網速最快的國家為韓國，韓國平均網速達25.3兆位/秒（Mbps），是世界平均值4.5Mbps的5.6倍。簡單來說，韓國的網速意味著1秒時間內可以傳送A4紙張大小的文件2277件，以一本單行本書內外頁100張來計算，傳輸22本書僅需1秒。除了網速，韓國超過10Mbps的高寬頻使用比例也接近50%。

發展互聯網，韓國可謂有自己的一套思路。意識到信息產業蘊藏巨大潛力，韓國對網絡進行了“超前的”規劃和投入。1995年韓國開始了長達10年的國家寬帶設施建設，實現百兆寬帶接入的基本普及。政府還先后投入數十億美元資金用於建設光纖主干線網絡。此外，對於網絡運營商，政府提供財政補貼和政策扶持，並放鬆對其監管力度，以確保消費者擁有更多選擇，也形成了業界的良性競爭﹔對於民眾，政府則在政策上為低收入人群創造有利條件，鼓勵老百姓積極“觸網”。有數據統計，在韓國，寬帶覆蓋率高達97%。韓國人還是忠實的數字消費者，全球最大的電子游戲競賽就誕生於韓國。

韓國總統朴槿惠指出，發達國家正在發展大數據產業，以應對經濟低迷。大數據可謂“21世紀的原油”，是用創意創造附加值和就業崗位、創造經濟新資本。2013年2月，朴槿惠政府提出要發展“創造經濟”，以創造力為基礎，通過科學技術、信息通信技術，與民眾創意相結合，轉換為實際生產力。今年1月，韓國金融委員會舉行了首次互聯網銀行成立特別小組會議，政府邁出了建立互聯網銀行的第一步。法案修正若通過國會批准，韓國第一家互聯網銀行或將年內正式成立。

對於韓國人來說，互聯網的應用，可以讓手機當卡刷移動支付，可以在地鐵上看一場轉播的棒球賽，社會上也漸漸投入到對老、弱、幼定位保護方面。當“創造經濟”遇上“互聯網+”，一場互聯網行業的創業風暴正在韓國席卷開來……

印度 推進產業化有瓶頸

本報駐印度記者 呂鵬飛

“我在中國工作時就常網購，去年回國后開始使用印度的電商網購。”印度新德裡投資印度有限責任公司中國和東南亞區負責人杰恩告訴本報記者，他在上海工作過5年，從中國互聯網產業的蓬勃發展中看到了印度互聯網未來的前景。兩國發展階段相似，人口規模相近，杰恩認為，印度互聯網產業發展潛力巨大，只是還需要時間。

顯然，對印度互聯網產業前景樂觀的不止杰恩一人。印度網絡和手機協會年初發布的報告更讓人振奮。報告宣稱，2013年，印度互聯網產業的市場規模為36萬億盧比（1美元約合63.7盧比），約佔國內生產總值3.2%，2018年將會增長到100萬億盧比，預計佔國內生產總值5%。印度電子商務的市場規模將由2013年的170億美元增長到2018年的750億美元。截至2014年12月，全印的網絡用戶已達3億，僅次於中國和美國，位居世界第三，再過3年將會達到5.8億。

網民數量的迅速增長帶動了以電子商務為代表的互聯網產業的蓬勃興起，本土電商從無到有迅速崛起，國外電商極力擠入或躍躍欲試，共同支撐起印度互聯網的藍天。據介紹，相比2013年，印度互聯網企業在2014年所獲得的風險投資增加了10倍，去年全印800多家互聯網創業企業獲得了投資，而2012年這一數字僅為200家。印度網絡和手機協會曾自豪地說，全球隻有3個國家擁有超過5家資產過10億美元的互聯網企業，即中國、美國和印度。

印度以軟件和服務外包著稱，印度人常自詡印度為“世界辦公室”。由軟件和服務外包大國過渡到互聯網產業大國看似是水到渠成的事，但事實上並不容易，這其實是一個國家整體發展水平和綜合實力的體現。摩根士丹利今年發布的一份報告揭示了印度互聯網產業的現實處境。根據報告披露的數據，印度旅行服務在互聯網產業中所佔市場份額超過70%，而電子商務佔比不到30%，中國和美國電子商務在互聯網產業中所佔的市場份額均超過了50%。印度網絡和手機協會也承認，就網絡覆蓋率、網購情況而言，當前印度落后於中國7年。據了解，印度目前網絡覆蓋率位列全球第142位，寬帶普及率位列全球第125位，全印的寬帶用戶隻有8500萬。印度網絡和手機協會主席蘇伯·羅伊曾慨嘆，印度是世界最大的窄帶國家，因為大部分人都用不起寬帶，盡管全印已有3億網民，但是互聯網仍沒有將印度聯結起來。

印度的現實經濟條件和特殊國情也制約了互聯網產業的發展。國內道路等基礎設施欠賬太多，嚴重制約了物流產業的發展，也成為電商發展的巨大短板。至於特殊國情，即是語言的限制。作為兩大官方語言，英語普及率低，印地語主要局限於北印地區。以本報記者在印度的工作生活經歷，印度隻會地方語言而不會英語的民眾比例相當高。在此情況下，如何突破語言限制將是印度互聯網產業發展面臨的相當棘手的挑戰。

印度政府當然也意識到互聯網產業的重要性，早在2011年就開始實施國家光纖網項目，原計劃於2016年底之前，將光纖鋪進全國20多萬個村庄，不過截至今年3月，它所確定的第一期目標仍未完成。總理莫迪上台后就提出“數字印度”的口號，計劃大力推動電子政務的發展，最終將印度建成數字化社會和信息經濟。不過，就目前的軟硬件環境來看，印度在數字化發展方面還有很長的路要走。

版式設計： 蔡華偉 

《 人民日報 》（ 2015年08月10日 23 版）

分享讓更多人看到