互聯網金融滲透每個人生活，在網絡上，每個人都有一個信用身份，這個身份與我們平時的消費、借貸、繳納水電費等生活場景息息相關，反映每個人在網絡生活中的信用狀況。未來，這一信用記錄還將影響我們：是不是能在網上申請消費貸款？能申請多少信用貸款？是不是能享受免抵押租房、租車……

　　首批8家個人征信機構即將獲得牌照開始運營，其中，有不少來自互聯網行業的企業。海量數據融合大數據技術，豐富了每個人的信用“肖像”，這將改變我們的網絡生活，鋪墊個人征信基礎。這些征信數據來自哪裡？對我們有什麼影響？今后還將怎樣改變日常生活？帶著疑問，我們從今天起推出“網上信用值多少”系列報道，從網絡信用、網絡消費貸款、網上借貸等角度，梳理個人信用數據的來源，為您介紹如何維護、善用自己的信用身份。——編 者　

　　好信用暢行天下，衣食住行都能“花”

　　信用分值達標，能享受無押金租車、住酒店、便捷簽証等

　　在北京某文化創意公司工作的劉娟是一名資深淘寶用戶，平時也喜歡嘗試新鮮事物。近半年來，每月的6號，她都習慣性地打開支付寶，像開獎一樣看看自己的芝麻信用分，眼瞅著芝麻分節節高升，劉娟心裡美滋滋的，還不忘在微信朋友圈晒晒分數。

　　芝麻信用分是螞蟻金服旗下的個人征信機構“芝麻信用”對用戶信用水平的一個評估值，可以大致勾畫出用戶在網上和現實生活中的信用狀況，分值區間為350—950，分值越高表示個人信用水平越高。

　　“有了信用身份，感覺就是不一樣，而且這信用分還很值錢。”劉娟的芝麻分從今年1月開始的670多分，一路漲了三回，現在達到716，看著分值下“信用極好”幾個字，劉娟的感覺也是極好。

　　“信用越好，生活越是處處方便。因為信用分高，我現在租車不用交押金﹔住酒店免押金入住，甚至還能不用當時付房費，回來后酒店可以直接從我的支付寶扣取﹔國外簽証也可以不用再交繁瑣的材料，在阿裡旅行的在線簽証中心能直接線上申請簽証，分越高，交的材料越少。真是信用有價，好信用暢行天下啊。”劉娟說。

　　不久后，芝麻分750分可以便捷申請盧森堡的簽証。“申根簽証可不好拿，我得趕緊想辦法漲漲我的信用分，能省不少事。”劉娟在芝麻信用裡，又補填了自己的學歷學籍、單位郵箱、車輛信息等附加信息，希望能提升自己的信用評級。

　　家住杭州的朱清俊用芝麻分享受過無押金租車。“本來隻想試一試，沒想到真的不用押金了。以前這些公司最少都得收3000元以上押金，還要押信用卡。現在亮一下自己的芝麻分，達到650分就能開車走。本來咱也不是那不講信用的人，毀了車還不賠，何必呢。”朱清俊說。

　　“從目前情況看，芝麻分還是比較可靠的，整體來說違約率跟之前使用信用卡做抵押時持平。而且隨著這些用戶芝麻分段的提高，租車用戶相應違約率也逐步降低。”一嗨租車產品經理易彥說。

　　除了芝麻分，還有不少其他“分”也出來了或者開始內部測試，如“騰訊信用評級分”、拉卡拉的“考拉分”、華道征信的“豬豬分”等，給個人逐步描畫出一個信用肖像，而且這些信用評估被越來越多地應用於生活場景，體現信用價值。

　　“我們是希望讓個人明白，信用等於財富。在一個誠信社會裡，守信的人會因為信用好而處處享受便利，不守信的人則可能因此而處處碰壁，希望讓守信成為每個人的習慣，讓人們感知到信用帶來的便利。”芝麻信用總經理胡滔說。

　　互聯網數據能360度刻畫個人信用“肖像”

　　電商交易數據，互聯網金融交易數據，社交數據甚至游戲、通訊、娛樂數據都能體現個人信用

　　近日，首批8家個人征信機構即將獲得牌照，其中具有互聯網“基因”的幾家征信機構更是備受關注。這些征信機構應用多年的數據積累和大數據技術，讓信用這個傳統的金融基礎性數據煥發新的活力。

　　用戶最關心的是，這些數據從哪裡來？能完整說明個人信用情況嗎？胡滔介紹說，芝麻分的數據主要來自三個方面，一是阿裡系的數據，包括阿裡巴巴的電商交易數據和螞蟻金服的互聯網金融數據，二是來自政府和公共部門的數據，三是其他商業機構的數據，包括工商、法院、學歷學籍、社會保險、生活繳費，以及來自電信運營商、零售商等的數據，都是在得到用戶授權的情況下進行採納的，綜合考慮個人用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質、人脈關系5個維度的信息，最后給出一個信用水平分。

　　“做征信的初心是解決人和人之間以及人和機構之間的信任問題，並不僅僅在發生借貸行為時才會有需求，生活中處處需要了解信用，體現信用，而且每個人的信用狀況也是相對穩定的，所以這些數據基本上能體現一個人長期、一貫的信用信息。現在有些在阿裡系不夠活躍的客戶，可能目前分數不高，但不代表他信用低，隨著我們的外部數據源不斷豐富，如果未來用戶願意授權我們了解更多的信息，甚至願意自主補充一些信息，更有助於我們客觀地評價用戶真實的信用水平。”胡滔說，現在芝麻信用大約有接近3億的實名用戶數據來源、200多萬小企業貸款的數據以及千萬級的天貓分期購、花唄產品數據。

　　不同平台的數據來源不一樣。月活躍用戶數達8億的QQ是騰訊征信的重要數據來源。“騰訊征信的數據來源於兩部分，一是騰訊體系的數據，如財付通的交易數據、QQ的社交數據、游戲、通訊、娛樂數據等，另一部分來自外部機構。通過海量數據挖掘和分析技術，我們來預測其風險表現和信用價值，為其建立個人信用評分，並能通過實時監控，更有效地判斷出用戶的還款意願和違約幾率。”騰訊征信總經理吳丹說。

　　來自互聯網的信用數據解決了大部分沒有借貸記錄者的信用問題，讓每個人在傳統金融市場有了更全面的信用“肖像”。目前廣發銀行信用卡中心與騰訊征信展開了合作，廣發銀行信用卡中心風險控制助理總監龍雨說：“之前我們隻知道客戶的傳統信息，但現在已經遠遠不夠，很多客戶都是90后，甚至00后，可能沒有傳統的征信記錄，但他們對於電子設備的依賴遠遠高於70后、80后，他們的信用更多地存在於互聯網。比如，在騰訊的平台上就有可能留下比較豐富的足跡，這些足跡裡有成千上萬有價值的信號，所以我們現在更希望借助互聯網，全方位了解客戶在網上的表現，理解他們的訴求，更好地挖掘客戶、控制風險。這就相當於我們之前隻了解到客戶生活的180度，現在了解到360度。”

　　信用數據要開放，個人隱私也要有效保護

　　要立法確定哪些數據屬於隱私、是不准採集的，或者說通過什麼方式、在什麼條件下能夠採集

　　今年被稱為中國的征信元年。除了獲得首批個人征信牌照的機構外，不少互聯網金融企業也開始構建起自己的征信體系：京東與美國互聯網征信公司展開合作，挖掘體系內豐富的交易、物流、金融數據，並在京東金融各個領域試用﹔P2P行業領先企業宜信推出征信產品“致誠阿福”，根據個人在不同信貸機構的貸款申請和批准情況、貸款最新狀態、歷史逾期記錄和查詢記錄，建立個人信用水平，並且向市場開放……

　　信用網絡扑面而來，我們的個人信用隱私能得到保障嗎？

　　《征信業管理條例》對征信行業做出了一系列限制，比如不允許採集個人宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病等個人信息，但是對今天的互聯網征信並不完全適用。征信機構提取的數據涉及商業化用途，中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛認為：“促進征信行業長期健康發展應該有一些相關的法律法規，尤其是在信息提取和信息商業化使用方面需要有底線，對於個人的隱私進行保護，要通過立法界定，哪幾項數據嚴格屬於隱私，是不准採集的，或者說通過什麼方式、在什麼條件下能夠採集，還有一些是要經過授權才能採集的。”

　　目前，各家征信機構均表示，將在得到用戶授權的情況下，才會採集個人信息。吳丹說：“我們不會使用用戶有關內容方面的信息，包括你的聊天記錄、你發送的圖片等比較敏感、涉及隱私的信息。”

　　未來各家機構之間的數據共享、整合是行業發展的方向。“一家機構的數據質量和加工能力決定一家征信機構的發展前景，將來一定會走向信息的開放和共享，不僅僅是征信機構，還包括有數據源的金融機構、電商平台等，數據要開放，為社會所用，才能最大限度發揮它的價值。現在國內這種信用開放文化還沒有形成，這會影響征信機構的數據採集，征信機構拿不到客觀全面的數據，就很難提高征信的質量。”商務部研究院信用與電子商務研究所所長韓家平說，美國的三大征信機構都是獨立第三方機構，掌握的數據源也是非常社會化的，由上萬個機構為他們提供數據源。今后應當更加強調信用機構整合和數據共享。

　　《 人民日報 》（ 2015年08月10日 18 版）

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