互联网金融渗透每个人生活，在网络上，每个人都有一个信用身份，这个身份与我们平时的消费、借贷、缴纳水电费等生活场景息息相关，反映每个人在网络生活中的信用状况。未来，这一信用记录还将影响我们：是不是能在网上申请消费贷款？能申请多少信用贷款？是不是能享受免抵押租房、租车……

　　首批8家个人征信机构即将获得牌照开始运营，其中，有不少来自互联网行业的企业。海量数据融合大数据技术，丰富了每个人的信用“肖像”，这将改变我们的网络生活，铺垫个人征信基础。这些征信数据来自哪里？对我们有什么影响？今后还将怎样改变日常生活？带着疑问，我们从今天起推出“网上信用值多少”系列报道，从网络信用、网络消费贷款、网上借贷等角度，梳理个人信用数据的来源，为您介绍如何维护、善用自己的信用身份。——编 者　

　　好信用畅行天下，衣食住行都能“花”

　　信用分值达标，能享受无押金租车、住酒店、便捷签证等

　　在北京某文化创意公司工作的刘娟是一名资深淘宝用户，平时也喜欢尝试新鲜事物。近半年来，每月的6号，她都习惯性地打开支付宝，像开奖一样看看自己的芝麻信用分，眼瞅着芝麻分节节高升，刘娟心里美滋滋的，还不忘在微信朋友圈晒晒分数。

　　芝麻信用分是蚂蚁金服旗下的个人征信机构“芝麻信用”对用户信用水平的一个评估值，可以大致勾画出用户在网上和现实生活中的信用状况，分值区间为350—950，分值越高表示个人信用水平越高。

　　“有了信用身份，感觉就是不一样，而且这信用分还很值钱。”刘娟的芝麻分从今年1月开始的670多分，一路涨了三回，现在达到716，看着分值下“信用极好”几个字，刘娟的感觉也是极好。

　　“信用越好，生活越是处处方便。因为信用分高，我现在租车不用交押金；住酒店免押金入住，甚至还能不用当时付房费，回来后酒店可以直接从我的支付宝扣取；国外签证也可以不用再交繁琐的材料，在阿里旅行的在线签证中心能直接线上申请签证，分越高，交的材料越少。真是信用有价，好信用畅行天下啊。”刘娟说。

　　不久后，芝麻分750分可以便捷申请卢森堡的签证。“申根签证可不好拿，我得赶紧想办法涨涨我的信用分，能省不少事。”刘娟在芝麻信用里，又补填了自己的学历学籍、单位邮箱、车辆信息等附加信息，希望能提升自己的信用评级。

　　家住杭州的朱清俊用芝麻分享受过无押金租车。“本来只想试一试，没想到真的不用押金了。以前这些公司最少都得收3000元以上押金，还要押信用卡。现在亮一下自己的芝麻分，达到650分就能开车走。本来咱也不是那不讲信用的人，毁了车还不赔，何必呢。”朱清俊说。

　　“从目前情况看，芝麻分还是比较可靠的，整体来说违约率跟之前使用信用卡做抵押时持平。而且随着这些用户芝麻分段的提高，租车用户相应违约率也逐步降低。”一嗨租车产品经理易彦说。

　　除了芝麻分，还有不少其他“分”也出来了或者开始内部测试，如“腾讯信用评级分”、拉卡拉的“考拉分”、华道征信的“猪猪分”等，给个人逐步描画出一个信用肖像，而且这些信用评估被越来越多地应用于生活场景，体现信用价值。

　　“我们是希望让个人明白，信用等于财富。在一个诚信社会里，守信的人会因为信用好而处处享受便利，不守信的人则可能因此而处处碰壁，希望让守信成为每个人的习惯，让人们感知到信用带来的便利。”芝麻信用总经理胡滔说。

　　互联网数据能360度刻画个人信用“肖像”

　　电商交易数据，互联网金融交易数据，社交数据甚至游戏、通讯、娱乐数据都能体现个人信用

　　近日，首批8家个人征信机构即将获得牌照，其中具有互联网“基因”的几家征信机构更是备受关注。这些征信机构应用多年的数据积累和大数据技术，让信用这个传统的金融基础性数据焕发新的活力。

　　用户最关心的是，这些数据从哪里来？能完整说明个人信用情况吗？胡滔介绍说，芝麻分的数据主要来自三个方面，一是阿里系的数据，包括阿里巴巴的电商交易数据和蚂蚁金服的互联网金融数据，二是来自政府和公共部门的数据，三是其他商业机构的数据，包括工商、法院、学历学籍、社会保险、生活缴费，以及来自电信运营商、零售商等的数据，都是在得到用户授权的情况下进行采纳的，综合考虑个人用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系5个维度的信息，最后给出一个信用水平分。

　　“做征信的初心是解决人和人之间以及人和机构之间的信任问题，并不仅仅在发生借贷行为时才会有需求，生活中处处需要了解信用，体现信用，而且每个人的信用状况也是相对稳定的，所以这些数据基本上能体现一个人长期、一贯的信用信息。现在有些在阿里系不够活跃的客户，可能目前分数不高，但不代表他信用低，随着我们的外部数据源不断丰富，如果未来用户愿意授权我们了解更多的信息，甚至愿意自主补充一些信息，更有助于我们客观地评价用户真实的信用水平。”胡滔说，现在芝麻信用大约有接近3亿的实名用户数据来源、200多万小企业贷款的数据以及千万级的天猫分期购、花呗产品数据。

　　不同平台的数据来源不一样。月活跃用户数达8亿的QQ是腾讯征信的重要数据来源。“腾讯征信的数据来源于两部分，一是腾讯体系的数据，如财付通的交易数据、QQ的社交数据、游戏、通讯、娱乐数据等，另一部分来自外部机构。通过海量数据挖掘和分析技术，我们来预测其风险表现和信用价值，为其建立个人信用评分，并能通过实时监控，更有效地判断出用户的还款意愿和违约几率。”腾讯征信总经理吴丹说。

　　来自互联网的信用数据解决了大部分没有借贷记录者的信用问题，让每个人在传统金融市场有了更全面的信用“肖像”。目前广发银行信用卡中心与腾讯征信展开了合作，广发银行信用卡中心风险控制助理总监龙雨说：“之前我们只知道客户的传统信息，但现在已经远远不够，很多客户都是90后，甚至00后，可能没有传统的征信记录，但他们对于电子设备的依赖远远高于70后、80后，他们的信用更多地存在于互联网。比如，在腾讯的平台上就有可能留下比较丰富的足迹，这些足迹里有成千上万有价值的信号，所以我们现在更希望借助互联网，全方位了解客户在网上的表现，理解他们的诉求，更好地挖掘客户、控制风险。这就相当于我们之前只了解到客户生活的180度，现在了解到360度。”

　　信用数据要开放，个人隐私也要有效保护

　　要立法确定哪些数据属于隐私、是不准采集的，或者说通过什么方式、在什么条件下能够采集

　　今年被称为中国的征信元年。除了获得首批个人征信牌照的机构外，不少互联网金融企业也开始构建起自己的征信体系：京东与美国互联网征信公司展开合作，挖掘体系内丰富的交易、物流、金融数据，并在京东金融各个领域试用；P2P行业领先企业宜信推出征信产品“致诚阿福”，根据个人在不同信贷机构的贷款申请和批准情况、贷款最新状态、历史逾期记录和查询记录，建立个人信用水平，并且向市场开放……

　　信用网络扑面而来，我们的个人信用隐私能得到保障吗？

　　《征信业管理条例》对征信行业做出了一系列限制，比如不允许采集个人宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病等个人信息，但是对今天的互联网征信并不完全适用。征信机构提取的数据涉及商业化用途，中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚认为：“促进征信行业长期健康发展应该有一些相关的法律法规，尤其是在信息提取和信息商业化使用方面需要有底线，对于个人的隐私进行保护，要通过立法界定，哪几项数据严格属于隐私，是不准采集的，或者说通过什么方式、在什么条件下能够采集，还有一些是要经过授权才能采集的。”

　　目前，各家征信机构均表示，将在得到用户授权的情况下，才会采集个人信息。吴丹说：“我们不会使用用户有关内容方面的信息，包括你的聊天记录、你发送的图片等比较敏感、涉及隐私的信息。”

　　未来各家机构之间的数据共享、整合是行业发展的方向。“一家机构的数据质量和加工能力决定一家征信机构的发展前景，将来一定会走向信息的开放和共享，不仅仅是征信机构，还包括有数据源的金融机构、电商平台等，数据要开放，为社会所用，才能最大限度发挥它的价值。现在国内这种信用开放文化还没有形成，这会影响征信机构的数据采集，征信机构拿不到客观全面的数据，就很难提高征信的质量。”商务部研究院信用与电子商务研究所所长韩家平说，美国的三大征信机构都是独立第三方机构，掌握的数据源也是非常社会化的，由上万个机构为他们提供数据源。今后应当更加强调信用机构整合和数据共享。

　　《 人民日报 》（ 2015年08月10日 18 版）

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