网上信用好使吗？

　　贷款授信几分钟就可完成，网络信用消费弥补传统个人信用消费覆盖面的不足

　　广东中山的邱兰是90后全职妈妈，她在网上看中一套1000多元的云纱蚕丝连衣裙。最终，邱兰选择了蚂蚁金服的网上信用消费产品——“花呗”，通过分期付款提前消费。

　　广西南宁某商业银行员工林克平时喜欢玩一些昂贵的摄影器材，自京东推出信用消费产品——京东白条后，他觉得买东西轻松多了，作为钻石用户还能享受12期免息。现在，林克每次消费都会直接用“白条”付款，白条消费的网页记录已超过5页。

　　随着网上信用体系逐步建立，“这月买，下月还”成为网购新体验。以用户网络消费行为和信用大数据为基础，网上信用消费产品被越来越多的互联网商家接受和认可，其便利性吸引了众多新生代消费群体。

　　以蚂蚁“花呗”为例，用户只需登录支付宝钱包，1秒钟就可以开通，随即获得1000元—5万元不等的额度，可用于淘宝、天猫平台的购物消费。针对网购消费的特点，“花呗”设计了人性化的免息期，在用户收货确认后，才开始计算还款期，还款日会安排在下个月，其间不收取利息。此外，“花呗”还可以选择分期付款。

　　6月18日是京东商城传统的店庆促销日，今年“6·18”， 京东“白条”日均交易额同比增长600%，单日白条订单占比超过8%， 其中80%的“白条”交易为分期购物，“白条”用户平均消费单价是其他用户的2倍。蚂蚁金服提供的数据显示，蚂蚁“花呗”上线仅4个月，用户已突破千万。

　　“网络信用消费弥补了传统金融机构个人消费支付覆盖面的不足。”华夏银行发展研究部战略室负责人杨驰认为，传统信用支付针对的是有个人征信记录或是能提供抵押担保的消费群体，受众覆盖面比较窄。而互联网消费贷款授信的方式不一样，通过大数据测算，覆盖面更广，服务效率相对更高，用户到银行申请个人消费贷款或者信用卡，快则1周慢则半个月，而互联网消费贷款的授信往往几分钟就可以完成审批，这对于改善消费体验、提升消费能力都有重要促进作用。

　　信用额度从哪来？

　　大数据分析确定用户授信额度，网上信用记录有望逐步纳入全社会信用体系

　　华北电力大学学生周会友，最近跟室友一起开通了蚂蚁“花呗”，但自己的额度只有3000元，室友却有5000元。小周感到很奇怪：“我俩都是没有收入的学生，到底根据什么决定我的额度？怎么才能提高消费额度？”

　　我们了解到，与传统银行信贷消费主要审核当事人身份、工作、收入、资产等信息不同，目前网络信用消费更多注重考查用户日常的消费行为，通过大数据分析比较，确定用户的授信额度。

　　“我们不仅依靠京东商城的购物数据，同时还挖掘了京东生态体系内的所有有效数据，包括京东金融、京东到家等。”京东消费金融负责人许凌介绍，作为网上信用消费主力的年轻人群体，往往面临资产不足的问题，京东消费金融通过深挖各种大数据，构建大数据风控和消费者信用评估体系，帮助互联网用户、年轻消费者发掘和变现其信用价值。

　　与京东类似，蚂蚁“花呗”也主要是通过大数据的手段确定授信额度，降低贷款风险。在用于网络信用消费之前，这一风险控制模式早已在蚂蚁小贷产品上运行多年，累计服务170万家小微企业，贷款额度超过4500亿元，不良率一直控制在1%左右。

　　“花呗”运营负责人郝颖表示，如果想提升信用额度，用户可以尽量多使用支付宝处理各种购物交易、生活服务、金融服务等，同时在使用平台信贷服务时保证良好的信用，提高自身平台上的活跃度，增加数据积累，更好地帮助大数据模型来判断用户状况。

　　除了消费额度，周会友在使用“花呗”时还有一个担心：“怕有时忘记还款被收取较高的手续费，也担心会在征信系统中留下不良记录，影响自己将来找工作、买房子。”

　　网络信用消费比拼的是服务，更是风险控制能力，在不见面、无抵押、无书面资料的情况下，网上信用如何保证贷款安全，各家公司也在进行积极探索。

　　“为了方便用户及时还款，我们开通了自动还款功能，用户可以设置账户余额、借记卡或余额宝自动还款，一次性还款有困难还可以选择分期还款。”郝颖说，如果用户出现逾期未还的情况，“花呗”首先会通过短信、电话等方式提醒用户，如果仍然不还，会以诉讼等合法手段追偿应付款项。如果逾期不还，每天将产生万分之五的逾期费。

　　据了解，互联网金融机构的征信信息目前还没有接入央行的个人征信系统，网络信用违约并不会给用户带来不良社会信用记录。

　　“虽然网络信用消费过程是虚拟的，但信贷是真实的，这些信息应该逐步纳入整个社会的信用体系。”零壹财经总裁柏亮建议，银行等金融机构的征信借贷记录都可以在央行系统中查阅，未来互联网金融机构的征信记录也会逐渐接入这个系统中，从而全面地评估用户的资产和信用情况，有利于整个社会信用体系的完善。

　　信用消费安全吗？

　　盗用、套现等问题依然存在，消费者需珍惜个人信用，注意防范风险

　　在传统的信用卡消费频频爆出被盗刷资金、盗用卡片等严重安全问题后，新兴的网上信用消费也面临着如何保证用户信用安全的问题。因为缺少传统银行那种严格的资料审核环节，会不会出现网上盗窃“信用”，成为用户主要担心的问题之一。

　　“网络信用消费产品很多都是通过手机申请，使用时也是直接登录手机付款，万一手机丢了，别人不就可以用我的信用付款吗？”周会友说。

　　“目前网络信用消费面临的盗用问题，主要是在支付环节，这也是第三方支付面临的共同问题。”杨驰介绍，网络支付因为要保证便捷性，往往在安全验证方面存在不足。随着支付规则的完善，第三方支付将对开户验证方式提出更高要求，网络信用消费机构也会将更多注意力放在确保客户身份真实、保护客户资金安全上。

　　柏亮建议，用户不要轻易选择不成熟、缺乏品牌认知的网络信用账户平台，开通信用账户需要绑定个人的身份证号、手机号码等关键信息，只有慎重选择才能防止个人信息泄露，从而避免财产安全受到威胁。

　　一些保险公司推出了针对信用账户安全的保险业务，用户可以给自己的信用账户购买保险。

　　此外，由于较低的手续费和网络的便利性，不少网络商家也开始出现利用网络信用消费套现牟利的情况，严重威胁用户和消费平台的金融安全，放大了网络信用消费风险。

　　我们在百度搜索键入“花呗套现”等关键词，能够找到不少提供套现服务的网络商家，根据金额大小，一般收费比例在3%—7%之间，套现资金可即时到账。

　　“网络信用支付的确存在套现欺诈的风险，这就类似于信用卡套现的线上版。”杨驰说，目前网络信用支付还需要加强风险的防护，个人借助网络进行消费贷款，虽然提高了效率，但风险蔓延的速度会比以前快很多，风险的覆盖面也更广。

　　蚂蚁金服公司表示，针对网络套现行为，蚂蚁“花呗”已建立了一套严密的反套现体系，通过反套现风控模型、文本挖掘技术以及资金异动监测系统等，对蚂蚁“花呗”商户进行反“套现”识别。一经核实，不仅禁止商家使用蚂蚁“花呗”，情节严重的还会冻结账户资金，而且商家对应的信用记录也会受到影响。

　　“无论网络信用还是传统信用，都需要正确对待，消费者要善用网络新产品，建立自己良好的财务和消费习惯。”柏亮表示，随着社会信用体系建设的完善，个人信用将在未来的社会生活中扮演越来越重要的角色，其对个人生活将产生怎样的影响，是今天无法估量的。网络信用消费作为一种新生事物，必然面临逐步完善的过程，用户在积极拥抱新的信用消费方式的同时，也需要慎重对待，切不可因小失大，让个人信用遭受不必要的损失。

　　《 人民日报 》（ 2015年08月17日 18 版）

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