“便民银行”开到村民家门口 

金融是现代经济的核心。一个地区金融机构的分布状况，一定程度上折射出该地区经济的发展进程。

在宝坻区新开口镇种西村村头，一座二三十平方米的房子映入眼帘，红底白字醒目的牌匾提醒，这是一家“农村金融服务站”。走进一看，里面很像银行的一个柜台，墙上装有摄像头，一名管理员正有条不紊地处理业务。柜台外，三三两两的农民不时前来存取款、转账、补登存折、交话费、电费、有线电视费、取养老金、交交通罚款……老百姓的金融需求一向这么琐碎而又频繁。“足不出村几乎啥都能办，再也不用三天两头往镇上的银行跑了！”67岁的陈淑文老人笑着告诉记者。之前村民都是跑4公里到天津农商银行新开口镇支行去办这些事儿。

在天津农村，像种西村这样千人以上的村庄都有一家农村金融服务站，加在一起已达1119家，基本实现了金融全覆盖。市金融工作局提供的数据显示，截至去年年底，本市乡村布设了2万余台农村ATM机、POS机和其他服务终端等电子机具，广大农民的基本金融需求得到保障；全市农村地区银行网点1198家，每万农村人口拥有网点超过3个，位居全国前列。 农民金融需求如何满足？

“没有金融服务站之前，全镇的农民都到镇上的银行网点去办业务。一开始我们还勉强吃得消，渐渐地就有些招架不住了，每天百多平方米的大厅里挤满了人，很多农民甚至天不亮就跑去排队……”天津农商银行新开口镇支行副行长李春明回忆。

随着农村经济的发展、社会保障的完善，富裕的农民金融需求也越来越丰富。如何将金融服务传递到“最后一公里”成了农行天津分行、天津农商银行等本市涉农金融机构苦心思索的话题。

“每个乡镇我们都有银行网点，提供全面金融服务；千人以上的村庄建金融服务站，存取款、余额查询、存折补登等都可办理，目前基本覆盖了全市千人以上的村庄；千人以下的村庄，我们设POS便民点，为村民提供2000元以下的小额取款和代交电话费、电视费、交通罚款等业务。”天津农商银行个人业务部总经理李强自豪地说。

“很多农民特别是上点儿岁数的老人，对银行卡、存折都没啥概念，他们但凡有钱存到折子里，必须跑银行里划一下看钱到账了才放心。”种西村农村金融服务站管理员陈金秀告诉记者，每个月20日以后，农民养老金一到，她的业务就忙起来了，一天将近90笔，几元十几元的取款也常有。一年下来，不算电费、话费，少说也有7000多笔业务了。

在新开口镇，像种西村这样的农村金融服务站有12个，POS便民点10个，22个自然村实现了金融服务全覆盖。便捷的金融服务还把临近的河北省农民吸引了过来。“新开口镇西边紧挨着河北香河，那儿的农民隔三差五就到咱新开口镇的农村金融服务站来办业务。”李春明笑着说。

“农行天津分行也主要通过建服务点、安装电子机具、发放惠农卡，为农民提供取现、转账等基础金融服务。截至去年年底，我行惠农通服务点总数3800多个，对行政村的整体覆盖率达100%。”农行天津分行“三农”金融部宋洪林难掩兴奋。农行还积极营销涉农代理项目，目前已在宁河、蓟县代理了民政低保、养猪、蛋鸡、肉鸡养殖和渔民渔船补贴等10项涉农业务，以带动惠农卡的发行。截至去年年底，农行在天津农村发放的惠农卡总数达到24.56万张，激活率95%以上。 风险怎么控制？

拓展涉农金融渠道，不能不计成本仅凭一股子热血，必须做好风险管控，否则难以为继。

本市涉农银行摸索出一套行之有效的模式。农行、农商银行的服务站、POS机具所在处，一般都设在各村交通主干道及人气聚集地，如超市、小卖部、村委会等村口、村中显眼位置。这些金融网点的管理员，多为超市的业主或其家属，是村委会推荐的在当地信用好的农民。

天津农商银行给管理员设定了经手现金的额度——5万元。李春明介绍，农民与银行之间并不直接对话，而是通过管理员发生关系。具体来说，农民每存入或支出一笔钱，都会在管理员的专属卡里有相应的体现。当管理员统共收到或支完5万元后，管理员就必须去一趟镇里的银行网点，把钱悉数交给银行，或从银行那里再支取5万元。由于最初的启动资金5万元是管理员自己的，后面循环往复的资金周转都依托于此——对管理员来说，与现金相关的道德风险发生概率不大，因为管理员是拿自己的钱在做事儿。作为回报，银行会根据管理员的业务笔数给予相应的奖励。一些富裕村的管理员，个别月份得到的酬劳甚至高达近万元。银行则在其县域支行、乡镇支行设有专门的团队，负责管理员的业务培训与监管。“对管理员打白条等严重违规行为采取一票否决制。”李春明加重了语气。

农行天津分行更多地依托“智付通”便民机具。该机具大多设在信誉好、位置佳的超市里，暂不接受存款，且设定了约千元的取现上限，在操作层面上也极好地控制了风险。

“银行这么用心，一方面是尽社会责任。另一方面也是为了在激烈的市场竞争中闯出新路赢得先机。”农行天津分行、天津农商银行的回答如出一辙。

天津农商银行个人业务部总经理李强说，随着利率市场化的推进，银行间的竞争越来越激烈，大家在城市里的比拼几近白热化，城市市场也日趋饱和，过度营销可能造成资源浪费并带来经营风险。随着本市农村经济的飞速发展，农民的金融需求越来越旺盛，潜在的市场空间很大。因此，到广阔的农村去开拓市场、培育市场进而抢占市场，是涉农金融机构的必然选择。