“便民銀行”開到村民家門口 

金融是現代經濟的核心。一個地區金融機構的分布狀況，一定程度上折射出該地區經濟的發展進程。

在寶坻區新開口鎮種西村村頭，一座二三十平方米的房子映入眼帘，紅底白字醒目的牌匾提醒，這是一家“農村金融服務站”。走進一看，裡面很像銀行的一個櫃台，牆上裝有攝像頭，一名管理員正有條不紊地處理業務。櫃台外，三三兩兩的農民不時前來存取款、轉賬、補登存折、交話費、電費、有線電視費、取養老金、交交通罰款……老百姓的金融需求一向這麼瑣碎而又頻繁。“足不出村幾乎啥都能辦，再也不用三天兩頭往鎮上的銀行跑了！”67歲的陳淑文老人笑著告訴記者。之前村民都是跑4公裡到天津農商銀行新開口鎮支行去辦這些事兒。

在天津農村，像種西村這樣千人以上的村庄都有一家農村金融服務站，加在一起已達1119家，基本實現了金融全覆蓋。市金融工作局提供的數據顯示，截至去年年底，本市鄉村布設了2萬余台農村ATM機、POS機和其他服務終端等電子機具，廣大農民的基本金融需求得到保障﹔全市農村地區銀行網點1198家，每萬農村人口擁有網點超過3個，位居全國前列。 農民金融需求如何滿足？

“沒有金融服務站之前，全鎮的農民都到鎮上的銀行網點去辦業務。一開始我們還勉強吃得消，漸漸地就有些招架不住了，每天百多平方米的大廳裡擠滿了人，很多農民甚至天不亮就跑去排隊……”天津農商銀行新開口鎮支行副行長李春明回憶。

隨著農村經濟的發展、社會保障的完善，富裕的農民金融需求也越來越豐富。如何將金融服務傳遞到“最后一公裡”成了農行天津分行、天津農商銀行等本市涉農金融機構苦心思索的話題。

“每個鄉鎮我們都有銀行網點，提供全面金融服務﹔千人以上的村庄建金融服務站，存取款、余額查詢、存折補登等都可辦理，目前基本覆蓋了全市千人以上的村庄﹔千人以下的村庄，我們設POS便民點，為村民提供2000元以下的小額取款和代交電話費、電視費、交通罰款等業務。”天津農商銀行個人業務部總經理李強自豪地說。

“很多農民特別是上點兒歲數的老人，對銀行卡、存折都沒啥概念，他們但凡有錢存到折子裡，必須跑銀行裡劃一下看錢到賬了才放心。”種西村農村金融服務站管理員陳金秀告訴記者，每個月20日以后，農民養老金一到，她的業務就忙起來了，一天將近90筆，幾元十幾元的取款也常有。一年下來，不算電費、話費，少說也有7000多筆業務了。

在新開口鎮，像種西村這樣的農村金融服務站有12個，POS便民點10個，22個自然村實現了金融服務全覆蓋。便捷的金融服務還把臨近的河北省農民吸引了過來。“新開口鎮西邊緊挨著河北香河，那兒的農民隔三差五就到咱新開口鎮的農村金融服務站來辦業務。”李春明笑著說。

“農行天津分行也主要通過建服務點、安裝電子機具、發放惠農卡，為農民提供取現、轉賬等基礎金融服務。截至去年年底，我行惠農通服務點總數3800多個，對行政村的整體覆蓋率達100%。”農行天津分行“三農”金融部宋洪林難掩興奮。農行還積極營銷涉農代理項目，目前已在寧河、薊縣代理了民政低保、養豬、蛋雞、肉雞養殖和漁民漁船補貼等10項涉農業務，以帶動惠農卡的發行。截至去年年底，農行在天津農村發放的惠農卡總數達到24.56萬張，激活率95%以上。 風險怎麼控制？

拓展涉農金融渠道，不能不計成本僅憑一股子熱血，必須做好風險管控，否則難以為繼。

本市涉農銀行摸索出一套行之有效的模式。農行、農商銀行的服務站、POS機具所在處，一般都設在各村交通主干道及人氣聚集地，如超市、小賣部、村委會等村口、村中顯眼位置。這些金融網點的管理員，多為超市的業主或其家屬，是村委會推薦的在當地信用好的農民。

天津農商銀行給管理員設定了經手現金的額度——5萬元。李春明介紹，農民與銀行之間並不直接對話，而是通過管理員發生關系。具體來說，農民每存入或支出一筆錢，都會在管理員的專屬卡裡有相應的體現。當管理員統共收到或支完5萬元后，管理員就必須去一趟鎮裡的銀行網點，把錢悉數交給銀行，或從銀行那裡再支取5萬元。由於最初的啟動資金5萬元是管理員自己的，后面循環往復的資金周轉都依托於此——對管理員來說，與現金相關的道德風險發生概率不大，因為管理員是拿自己的錢在做事兒。作為回報，銀行會根據管理員的業務筆數給予相應的獎勵。一些富裕村的管理員，個別月份得到的酬勞甚至高達近萬元。銀行則在其縣域支行、鄉鎮支行設有專門的團隊，負責管理員的業務培訓與監管。“對管理員打白條等嚴重違規行為採取一票否決制。”李春明加重了語氣。

農行天津分行更多地依托“智付通”便民機具。該機具大多設在信譽好、位置佳的超市裡，暫不接受存款，且設定了約千元的取現上限，在操作層面上也極好地控制了風險。

“銀行這麼用心，一方面是盡社會責任。另一方面也是為了在激烈的市場競爭中闖出新路贏得先機。”農行天津分行、天津農商銀行的回答如出一轍。

天津農商銀行個人業務部總經理李強說，隨著利率市場化的推進，銀行間的競爭越來越激烈，大家在城市裡的比拼幾近白熱化，城市市場也日趨飽和，過度營銷可能造成資源浪費並帶來經營風險。隨著本市農村經濟的飛速發展，農民的金融需求越來越旺盛，潛在的市場空間很大。因此，到廣闊的農村去開拓市場、培育市場進而搶佔市場，是涉農金融機構的必然選擇。