我與銀行共成長

　　圖①④⑤ 光大銀行長沙分行小微金融部深入企業調研。 程 毅攝

　　圖② 台州銀行走訪大學生創業企業。 毛海丹攝

　　圖③ 在湖南宜章華山紅林科技生態有限公司，信貸員在了解葡萄生長情況。 錢箐旎攝

　　周洲經常會想起2001年，那個對他而言具有轉折意義的一年。

　　1998年，剛剛入行的周洲，正好趕上銀行業的“好時候”。那時銀行社會地位頗高，初入行的他，干勁十足。剛當上信貸員不久，周洲就跟老師傅們商量著什麼時候出去跑跑業務。老師傅們看著這個憨憨的小伙子笑道：“我們銀行的人不用出門跑業務，等業務上門就可以了！”的確，那個時候，對銀行職員來說，跑業務是“自降身價”。周洲每天需要做的事就是“等報表”，每個月企業都會拿著做好的財務報表送到銀行。隻要坐在辦公室裡等，好業務就會接踵而至，在銀行上班，輕輕鬆鬆，高高在上。

　　很快地，市場化的大手把高高在上的銀行拉下了“神壇”。2001年，老師傅們告訴周洲，要出去找業務了。那一刻，周洲隱約感覺到，一個新的時代來了。

　　站在風口浪尖，感受成長的挫折和收獲

　　有經營，就有風險，這是客觀規律。

　　經過3年的市場化發展，2004年，光大銀行長沙分行出現了一些不良貸款，這其中也有周洲曾經經手的項目。“那時候，為了追求效益，不少銀行主動給企業貸款，導致貸款遠大於企業實際需求。錢花不完，一些企業開始盲目擴大生產、建設廠房，甚至把錢投向高利貸……沒多久，問題就爆發了，不少貸款都不能如期收回。”周洲在接受《經濟日報》記者採訪時說。

　　一些員工無法承受這樣的打擊而辭職，但周洲留了下來。他不想當逃兵，“在哪裡失敗就要在哪裡站起來”。壓力一方面來自於工作，另一方面是因為受到了降薪處罰，一個月隻有500元生活費。這樣的狀態一直持續了兩年時間，生活艱辛，卻也是周洲自認為成長最快的一段時間。

　　“摸著石頭過河”是中國改革開放的智慧，同樣也是廣大銀行從業者以及中國銀行業發展的真實寫照。

　　在周洲看來，危機就像一場洗禮，銀行業所遭受的每次沖擊，都讓這個行業變得更加成熟。2008年國際金融危機襲來，一批企業垮掉，對銀行的沖擊可想而知。這一年，周洲在光大銀行長沙分行風險管理部工作，正處於風口浪尖。可是在這一年裡，分行幾乎毫發未傷。由於2004年的教訓，分行對風險有了全面深刻的認識，風險控制一直把握得很好，在巨大的風險來臨前，已經做好了充足准備。

　　逆水行舟不進則退，僅僅毫發未傷是不夠的，重要的是保持盈利。經過反復論証、謹慎判斷，周洲和他的團隊決定投資基礎設施建設。這個決策，走在當地所有銀行的前面。事實証明，這個判斷是正確的，不僅投資收益可觀，幫助銀行平穩度過危機，還支持了地方建設。湖南的一些銀行在看到以后紛紛效仿，2008年湖南銀行業受國際金融危機影響比較小，這是原因之一。

　　用百分之百的努力，控制萬分之一的風險

　　風險是一把雙刃劍，能讓銀行收獲頗豐，也能讓銀行損失慘重。

　　多年的從業經驗讓周洲時刻保持對風險的敏銳嗅覺，他時常告訴他的團隊，“要用百分之百的努力，去控制萬分之一的風險。”這背后是對銀行資產的負責。

　　風險常常隱藏於平靜的表面之下難以識別，周洲手頭曾經就有這麼一個項目：一位頗有實力的老板，在洞庭湖附近承包了上萬畝土地種速成楊，原本供應給周邊的造紙廠，但當地造紙行業發展趨緩，難以消耗如此多的木材，於是這個老板准備自己消化。他成立大型密度板制造企業，還利用資源優勢發展養殖業，很多金融機構都很看好這個項目，積極投資。當時這個項目已經從一些信托行籌集了上億元資金，希望再從光大銀行貸款3000萬元。

　　周洲到了工廠所在地，發現工廠蓋得很漂亮，像宮廷式建筑，幾棟歐式風格別墅加上頗具規模的職工宿舍，一看就是當地頗有實力的龍頭企業。

　　周洲先是怦然心動，但隨即而來的直覺告訴他似乎哪裡不對。仔細分析之后，發現這個項目的確存在不少問題。首先，密度板行業競爭壓力很大，該公司又沒有自己的品牌，很難有較高的銷量和收益。銷量不高，便難以消耗如此多速成楊木材，庫存也將積壓。其次，這個企業已經融了很多資金，負債率過高，未來發展不明晰。經過反復權衡，他最終頂住了身邊的壓力，堅定了決心，沒有給該企業放貸。一年過去了，平安無事﹔兩年過去了，該企業仍然經營得有模有樣﹔到了第三年，該企業倒閉了。

　　銀行信貸員總會遇到這樣的矛盾，自己否定了一個企業的貸款申請后，看到這個企業找其他銀行合作並且做大做強了，又會感到惋惜﹔但如果一個自己認為有風險的企業真出了風險，又會很慶幸自己的正確決策。看起來像“炒股”，背后卻是對信貸員金融智慧提出的高要求。

　　“銀行是經營風險的，但是不能冒險，因為收益往往彌補不了損失。”周洲認為，作為銀行的一個員工，要能堅守原則和底線。工作中也不能摻雜感情因素，一旦摻雜了個人感情，而不是按照規章制度辦事，做事就沒有了原則，很多風險也就隨之而來。

　　貸給最需要的人，責任、利益雙豐收

　　控制風險不是銀行的唯一目的，還要踐行社會責任。“在權衡銀行風險承受能力的情況下，把錢貸給最需要的人”成為周洲的座右銘。

　　周洲認為現在銀行業屬於充分競爭行業，各類機構如雨后春筍層出不窮，銀行要主動出擊才能找到客戶。過去銀行總是追求金字塔頂端的客戶，但在激烈競爭下，會顧及越來越多的普通客戶，小微企業貸款是銀行的發展方向之一。

　　現在身為小微信貸部主任的周洲說：“小微企業的業務我們是必做的，這本身就是光大銀行的特色產品。”勇於創新，大膽嘗試，在當前宏觀經濟增長減速的情況下，2014年長沙分行在小微企業貸款方面增長大約10億元，用實際行動支持本土小微企業的發展。

　　貸款給小微企業的難點，在於難以全面掌握其真實情況。調查一家小微企業成本很高，一是企業數量多，二是單筆貸款金額小，成本相對大企業貸款會高很多。但在周洲及其團隊看來，如果掌握小微企業的甄別規律，那就會越了解越好做，越做越敢做。

　　周洲總結多年的從業經驗，認為選擇小微企業，訣竅在於通過尋找穩定的行業控制風險。針對長沙的經濟發展狀況，經過反復考察，他發現居民日常消費類行業的小微企業前景不錯。因為不論經濟怎樣波動，日常消費需求肯定存在，隻要有需求，企業就有生存空間。

　　不斷思考、不斷學習、改進方法、創新產品，是周洲每天工作和生活的常態。功夫不負有心人，他創新的一些小微企業貸款產品，在光大銀行全行范圍內被推廣。如針對湖南地區小微企業的“稅貸易”產品，對小微企業的評估主要以納稅金額、稅務局評級等指標為切入點，分析企業的信譽。按照傳統標准，銀行沒法給這類企業貸款，但這類企業卻是最需要幫助的。這時候，稅務局的評級相當於對企業持續穩定、合法經營的肯定，起到信用擔保的作用。

　　周洲說，對小微企業他有一套自己的評價標准，隻要能夠持續穩定經營的，哪怕利潤極低，也可以成為他的客戶，這也是真正值得幫助的小微企業。他鼓勵團隊成員關注那些踏踏實實經營的小微企業，不能因為擔心經營失敗而不去做，要讓真正的實惠落到小客戶中去，讓需要錢的好企業獲得資金幫助，多承擔社會責任，這也是時代賦予銀行業的使命。

　　從在辦公室等業務，到主動上門挖掘客戶﹔從回避風險，到主動承受風險、經營風險﹔從一心“壘大戶”，到研發產品、創新信貸模式服務小微企業……始終努力在銀行的利益與惠及實體經濟之間尋找平衡點，根據市場的變化創新產品，努力用最小的風險，幫助更多的人。這是周洲作為一個銀行普通信貸員的成長故事，折射出的卻是中國銀行業的變遷之路。（經濟日報記者 錢箐旎 曹力水）