互聯網金融"潛"進校園 填補大學生信用卡叫停真空

“生活費不夠用啦？”就在貨幣基金、P2P之外，互聯網金融又開始瞄准在校大學生的“錢袋子”。北京不少高校裡，“校園白條”、“分期樂”、“趣分期”的海報貼滿了宿舍樓下的告示牌。就在互聯網金融平台找到一條“蹊徑”之余，學生用戶對於這類信用卡的消費服務有多少風險預知能力，仍是個問號。

“能分期買iPhone6了”

昨天中午11時剛過，北京交通大學學生活動中心前，一個瘦瘦高高的男生被團團圍住，“91，今天下午面簽成嗎？”一位學生打著招呼。男生名叫范九一，熟悉的學生們已經習慣叫他“91”，是京東在北交大的金融專員，“潛”入學校剛剛兩個來月，他已經擁有了幾百名京東“校園白條”用戶。

“有時候到月底了，錢包真有點不寬裕。”在中央財經大學就讀大三，蔣馨剛剛擁有自己的“校園白條”兩個來月。回家過年前買了帶回家的年貨，是她使用“校園白條”的第一筆訂單。瞧准了京東給出的“購物后30天內免息”的條款，蔣馨說拿到壓歲錢后的第二個月她就給賬戶還上了錢。

購買金額不菲的商品，可以先驗貨，甚至一邊使用一邊分期還錢，這是包含京東“校園白條”在內，趣分期、分期樂等校園金融平台對學生最有吸引力之處。

和蔣馨的謹慎購物態度不同，在北交大念大二的林磊（化名）說，班上的不少男生都在幾家分期購物平台上選擇了“分期購買iPhone6”，“一下子找家裡要那麼多錢肯定不同意，分拆下來的話，一個月隻用還幾百塊錢”。

林磊向記者展示了他手機賬戶裡的分期還款記錄。他在今年1月份下單購買了一款總價為4898元的iPhone6金色手機，分成24期還款，每個月他隻需要還204.08元的本金和35.74元的服務費。計算下來，林磊需要為這筆購物每月支付0.7%的服務費，這和多數商業銀行往往在0.5%至1%之間的分期還款利率基本持平。

事實上，這樣的服務和信用卡分期付款類似，然而伴隨2009年銀監會發文禁止銀行向未滿18歲的學生發信用卡，給已滿18歲的學生發卡，要經由父母等第二還款來源方的書面同意，各大銀行紛紛叫停了大學生信用卡業務。

啟動於去年的大學生分期市場似乎開始進入爆發階段，在不到一年的時間裡，目前已有趣分期、分期樂、愛學貸等3家公司宣布月銷售額突破1億元大關。春節前悄然啟動“校園白條”，京東算是個“遲到者”，不過京東金融消費金融負責人許凌介紹，目前京東“校園白條”已在全國百余所學校正式推廣，數百萬大學生獲得服務。

互聯網金融的“先遣兵”

盡管大學生分期購物市場發展時間並不長，包含京東等“重量級選手”也才剛剛進入到這一領域，但已經有一些平台開始退出。“沒別的原因，價格戰。”一位互聯網金融從業人士說道。從去年年底開始，市場競爭加劇，分期樂、趣分期兩家行業龍頭開始推出免手續費產品，通過補貼用戶的方式來搶奪市場份額。

“我們鼓勵大學生理性消費。”許凌說，目前他們面對大學生群體開出的服務費率低於商業銀行的分期還款利率，同時還有30天內還款“免息”服務，“事實上，我們給學生群體的白條額度在3000元至5000元之間，這也是經過前期大量調研的結果。”不同於信用卡的每月額度，“校園白條”等分期業務給出的額度往往是一次性額度，學生用戶一旦達到消費額度，就隻能在還完分期賬單后再進行下一次分期購物。

如火如荼的同時，大學生分期領域數家大型平台紛紛拿到巨額融資，各個大學生分期平台也在不斷獲得融資。趣分期在2014年3月成立之后已經獲得三輪融資：4月獲得藍馳創投數百萬美元的A輪融資，8月獲得源碼資本、新加坡私人財團GoldenSummit及藍馳創投近3000萬美元的B輪融資，12月獲得了超過一億美元的C輪融資。后起之秀愛學貸也在今年年初宣布完成A輪融資。

有意思的是，就在不到一周前，分期樂同樣宣布了新一輪融資消息，而投資方恰恰是市場新入者京東。

“鐵打的營盤，流水的兵”，這形容校園市場再合適不過。如何“聚沙成塔”？電商起家的京東顯得信心滿滿，許凌表示“校園白條”只是整個京東校園金融業務的“先遣兵”，一方面京東可以將這些學生用戶培養成未來京東商城電商業務的穩定用戶，另一方面京東還將結合業務鏈中的眾籌板塊，在大學生就業、創業等方面提供產業鏈支持。

警惕個人征信記錄留污點

“忘記還款怎麼辦？”昨日，記者在北交大校園裡隨機詢問了10多位在校學生，其中有4位同學明確告訴記者“要交罰款”，更多已經開通了相關分期購物業務的同學只是把這當成尋常的網購。對於不還款是否會影響個人終身征信記錄，不少同學並不清楚。

事實上，“還款規則”往往是被明示在各家校園分期平台的服務規則中的。以“趣分期”為例，其還款規則中明確提示，“趣分期業務是跟銀行合作的，不還款會影響個人終身征信”，這也將直接體現在未來買房置業中。此外平台還會與用戶簽署合同，規定還款方式、日期等，合同是有法律保障的。“還款日前三天我們會以短信、電話的方式提醒﹔如果是故意拖欠，我們會按合同進行處罰，即收取滯納金（每天征收未還款總金額的1%）。”

據了解，這類分期購物平台在給學生授予額度前，往往需要“面簽”一關，工作人員需要對學生的身份信息進行核實，同時明示還款風險和提示規則等。不過隨著業務量變大，一些業務員具體操作時，“面簽”成了走過場。

京東金融相關負責人介紹，目前京東的“校園白條”業務仍是在京東自身的購物體系內，未來個人白條同樣也會進入征信體系中。“我們在每個開展‘校園白條’的校園都設有網點，學生可以隨時找到金融專員。”許凌說。