我与银行共成长

　　图①④⑤ 光大银行长沙分行小微金融部深入企业调研。 程 毅摄

　　图② 台州银行走访大学生创业企业。 毛海丹摄

　　图③ 在湖南宜章华山红林科技生态有限公司，信贷员在了解葡萄生长情况。 钱箐旎摄

　　周洲经常会想起2001年，那个对他而言具有转折意义的一年。

　　1998年，刚刚入行的周洲，正好赶上银行业的“好时候”。那时银行社会地位颇高，初入行的他，干劲十足。刚当上信贷员不久，周洲就跟老师傅们商量着什么时候出去跑跑业务。老师傅们看着这个憨憨的小伙子笑道：“我们银行的人不用出门跑业务，等业务上门就可以了！”的确，那个时候，对银行职员来说，跑业务是“自降身价”。周洲每天需要做的事就是“等报表”，每个月企业都会拿着做好的财务报表送到银行。只要坐在办公室里等，好业务就会接踵而至，在银行上班，轻轻松松，高高在上。

　　很快地，市场化的大手把高高在上的银行拉下了“神坛”。2001年，老师傅们告诉周洲，要出去找业务了。那一刻，周洲隐约感觉到，一个新的时代来了。

　　站在风口浪尖，感受成长的挫折和收获

　　有经营，就有风险，这是客观规律。

　　经过3年的市场化发展，2004年，光大银行长沙分行出现了一些不良贷款，这其中也有周洲曾经经手的项目。“那时候，为了追求效益，不少银行主动给企业贷款，导致贷款远大于企业实际需求。钱花不完，一些企业开始盲目扩大生产、建设厂房，甚至把钱投向高利贷……没多久，问题就爆发了，不少贷款都不能如期收回。”周洲在接受《经济日报》记者采访时说。

　　一些员工无法承受这样的打击而辞职，但周洲留了下来。他不想当逃兵，“在哪里失败就要在哪里站起来”。压力一方面来自于工作，另一方面是因为受到了降薪处罚，一个月只有500元生活费。这样的状态一直持续了两年时间，生活艰辛，却也是周洲自认为成长最快的一段时间。

　　“摸着石头过河”是中国改革开放的智慧，同样也是广大银行从业者以及中国银行业发展的真实写照。

　　在周洲看来，危机就像一场洗礼，银行业所遭受的每次冲击，都让这个行业变得更加成熟。2008年国际金融危机袭来，一批企业垮掉，对银行的冲击可想而知。这一年，周洲在光大银行长沙分行风险管理部工作，正处于风口浪尖。可是在这一年里，分行几乎毫发未伤。由于2004年的教训，分行对风险有了全面深刻的认识，风险控制一直把握得很好，在巨大的风险来临前，已经做好了充足准备。

　　逆水行舟不进则退，仅仅毫发未伤是不够的，重要的是保持盈利。经过反复论证、谨慎判断，周洲和他的团队决定投资基础设施建设。这个决策，走在当地所有银行的前面。事实证明，这个判断是正确的，不仅投资收益可观，帮助银行平稳度过危机，还支持了地方建设。湖南的一些银行在看到以后纷纷效仿，2008年湖南银行业受国际金融危机影响比较小，这是原因之一。

　　用百分之百的努力，控制万分之一的风险

　　风险是一把双刃剑，能让银行收获颇丰，也能让银行损失惨重。

　　多年的从业经验让周洲时刻保持对风险的敏锐嗅觉，他时常告诉他的团队，“要用百分之百的努力，去控制万分之一的风险。”这背后是对银行资产的负责。

　　风险常常隐藏于平静的表面之下难以识别，周洲手头曾经就有这么一个项目：一位颇有实力的老板，在洞庭湖附近承包了上万亩土地种速成杨，原本供应给周边的造纸厂，但当地造纸行业发展趋缓，难以消耗如此多的木材，于是这个老板准备自己消化。他成立大型密度板制造企业，还利用资源优势发展养殖业，很多金融机构都很看好这个项目，积极投资。当时这个项目已经从一些信托行筹集了上亿元资金，希望再从光大银行贷款3000万元。

　　周洲到了工厂所在地，发现工厂盖得很漂亮，像宫廷式建筑，几栋欧式风格别墅加上颇具规模的职工宿舍，一看就是当地颇有实力的龙头企业。

　　周洲先是怦然心动，但随即而来的直觉告诉他似乎哪里不对。仔细分析之后，发现这个项目的确存在不少问题。首先，密度板行业竞争压力很大，该公司又没有自己的品牌，很难有较高的销量和收益。销量不高，便难以消耗如此多速成杨木材，库存也将积压。其次，这个企业已经融了很多资金，负债率过高，未来发展不明晰。经过反复权衡，他最终顶住了身边的压力，坚定了决心，没有给该企业放贷。一年过去了，平安无事；两年过去了，该企业仍然经营得有模有样；到了第三年，该企业倒闭了。

　　银行信贷员总会遇到这样的矛盾，自己否定了一个企业的贷款申请后，看到这个企业找其他银行合作并且做大做强了，又会感到惋惜；但如果一个自己认为有风险的企业真出了风险，又会很庆幸自己的正确决策。看起来像“炒股”，背后却是对信贷员金融智慧提出的高要求。

　　“银行是经营风险的，但是不能冒险，因为收益往往弥补不了损失。”周洲认为，作为银行的一个员工，要能坚守原则和底线。工作中也不能掺杂感情因素，一旦掺杂了个人感情，而不是按照规章制度办事，做事就没有了原则，很多风险也就随之而来。

　　贷给最需要的人，责任、利益双丰收

　　控制风险不是银行的唯一目的，还要践行社会责任。“在权衡银行风险承受能力的情况下，把钱贷给最需要的人”成为周洲的座右铭。

　　周洲认为现在银行业属于充分竞争行业，各类机构如雨后春笋层出不穷，银行要主动出击才能找到客户。过去银行总是追求金字塔顶端的客户，但在激烈竞争下，会顾及越来越多的普通客户，小微企业贷款是银行的发展方向之一。

　　现在身为小微信贷部主任的周洲说：“小微企业的业务我们是必做的，这本身就是光大银行的特色产品。”勇于创新，大胆尝试，在当前宏观经济增长减速的情况下，2014年长沙分行在小微企业贷款方面增长大约10亿元，用实际行动支持本土小微企业的发展。

　　贷款给小微企业的难点，在于难以全面掌握其真实情况。调查一家小微企业成本很高，一是企业数量多，二是单笔贷款金额小，成本相对大企业贷款会高很多。但在周洲及其团队看来，如果掌握小微企业的甄别规律，那就会越了解越好做，越做越敢做。

　　周洲总结多年的从业经验，认为选择小微企业，诀窍在于通过寻找稳定的行业控制风险。针对长沙的经济发展状况，经过反复考察，他发现居民日常消费类行业的小微企业前景不错。因为不论经济怎样波动，日常消费需求肯定存在，只要有需求，企业就有生存空间。

　　不断思考、不断学习、改进方法、创新产品，是周洲每天工作和生活的常态。功夫不负有心人，他创新的一些小微企业贷款产品，在光大银行全行范围内被推广。如针对湖南地区小微企业的“税贷易”产品，对小微企业的评估主要以纳税金额、税务局评级等指标为切入点，分析企业的信誉。按照传统标准，银行没法给这类企业贷款，但这类企业却是最需要帮助的。这时候，税务局的评级相当于对企业持续稳定、合法经营的肯定，起到信用担保的作用。

　　周洲说，对小微企业他有一套自己的评价标准，只要能够持续稳定经营的，哪怕利润极低，也可以成为他的客户，这也是真正值得帮助的小微企业。他鼓励团队成员关注那些踏踏实实经营的小微企业，不能因为担心经营失败而不去做，要让真正的实惠落到小客户中去，让需要钱的好企业获得资金帮助，多承担社会责任，这也是时代赋予银行业的使命。

　　从在办公室等业务，到主动上门挖掘客户；从回避风险，到主动承受风险、经营风险；从一心“垒大户”，到研发产品、创新信贷模式服务小微企业……始终努力在银行的利益与惠及实体经济之间寻找平衡点，根据市场的变化创新产品，努力用最小的风险，帮助更多的人。这是周洲作为一个银行普通信贷员的成长故事，折射出的却是中国银行业的变迁之路。（经济日报记者 钱箐旎 曹力水）